Nhu cầu vay tín chấp tại thị trường Việt đang ngày càng tăng mạnh. Lý do vì khách hàng đã thấy rõ lợi ích của hình thức vay không cần thế chấp này. Đây chính là cơ hội gia tăng thu nhập dành cho các chuyên viên tư vấn vay tiêu dùng. Để thành công ký hợp đồng vay tín chấp, bạn cần nắm rõ những yếu tố tác động đến nhu cầu vay của khách hàng.

Nhu cầu vay tín chấp của người dân Việt ngày càng tăng cao

Nhu cầu vay tín chấp hiện nay như thế nào?

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo mà chỉ cần chứng minh được thu nhập. Đồng thời có tốc độ xét duyệt hồ sơ và giải ngân nhanh hơn so với vay thế chấp. Những ưu điểm này giúp cho các gói vay tín chấp trở nên “đắt khách” hơn trong những năm gần đây.

Đa số khách hàng vay tín chấp để phục vụ nhu cầu đời sống thường ngày. Chi trả các khoản quan trọng như cưới xin, mua xe, mua hàng trả góp, đóng viện phí,... Và cam kết trả lại tiền trong thời hạn 12 - 60 tháng. Đặc biệt là sau khoảng thời gian kinh tế thị trường biến động, nhu cầu vay tín chấp lại tăng cao. Bởi khách hàng cần một giải pháp nhanh gọn để giải quyết tức thì các gánh nặng tài chính và những rủi ro khác.

Theo Tạp chí Tài chính đăng tải trên Cổng thông tin điện tử Bộ tài chính, nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng vẫn rất lớn trong năm 2023. Tuy nhiên vì tình hình lạm phát vẫn đang ở mức cao, giá thành của tất cả sản phẩm, dịch vụ cũng tăng cao, kéo theo lãi suất vay ngân hàng cao nên người tiêu dùng dường như cẩn trọng hơn trước quyết định vay vốn. Tức là nhu cầu vay nói chung và nhu cầu vay tín chấp nói riêng vẫn ở mức cao, nhưng để khách hàng đưa ra quyết định ký hợp đồng vay vốn thì còn phải cân nhắc.

Để kích cầu vốn tín dụng, Ngân hàng Nhà nước và hàng loạt các ngân hàng có tên tuổi khác trên thị trường đã áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất vay cho khách hàng. Đây chính là cơ hội tốt để các chuyên viên tư vấn gói vay tiêu dùng “lật ngược tình thế”, thúc đẩy khách hàng ký hợp đồng vay với lãi suất phù hợp với khả năng tài chính của họ.

Nhu cầu vay tín chấp tại thị trường Việt tăng cao, nhưng khách hàng còn thận trọng hơn

Yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay tín chấp hiện nay

Tuy nhiên, lãi suất không phải là yếu tố duy nhất tác động đến nhu cầu vay tín chấp của khách hàng. Còn có rất nhiều vấn đề khác xuất phát từ ngân hàng, ngoài ngân hàng và nảy sinh từ chính khách hàng mà có ảnh hưởng đến quyết định vay tín chấp của họ.

Nhân tố từ ngân hàng

Để đưa ra quyết định vay tín chấp tại một ngân hàng, khách hàng sẽ tìm hiểu và đánh giá thông tin của ngân hàng đó trước. Những yếu tố mà họ quan tâm hàng đầu bao gồm: Chính sách vay tín chấp của ngân hàng, tốc độ giải ngân, bảo mật thông tin khoản vay và thái độ của cán bộ tín dụng (người tư vấn).

Chính sách vay tín chấp

Chính sách cho vay tín chấp của ngân hàng bao gồm các yếu tố:

• Lãi suất vay
• Phí bảo hiểm
• Các loại chi phí bổ sung và phát sinh
• Hạn mức vay
• Thời hạn vay
• Ưu đãi dành cho khách hàng
• Thủ tục vay
• Điều kiện vay

Chắc chắn khách hàng sẽ ưu tiên những ngân hàng cung cấp lãi suất vay tối ưu, ít chi phí phát sinh, điều kiện dễ mà thủ tục xét duyệt hợp đồng nhanh gọn. Vì đa số khách hàng chọn đến khoản vay tín chấp là để giải quyết gánh nặng tài chính cấp bách, không có tài sản đảm bảo và có thể là thu nhập hàng tháng ở mức khiêm tốn.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cân đối chính sách vay để tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng mà vẫn quản trị được rủi ro cho mình. Ví dụ, nếu điều kiện vay khắt khe thì bù lại hạn mức vay sẽ cao hơn, nếu lãi suất cao hơn mặt bằng chung thì bù lại sẽ ít hoặc không có chi phí phát sinh. Trước các yếu tố này, khách hàng cũng sẽ buộc phải cân nhắc kỹ lưỡng để cân bằng những lợi ích và hạn chế gặp phải trong khoản vay tín chấp của mình.

Vì thế, các chuyên viên tư vấn phải biết cách nêu bật những lợi ích mà khách hàng nhận được khi đăng ký khoản vay bên ngân hàng của mình thì mới củng cố thêm được nhu cầu vay tín chấp cho khách hàng.

Chính sách cho vay tín chấp là yếu tố quan trọng hàng đầu mà khách hàng quan tâm

Tốc độ giải ngân

Tất cả các ngân hàng đều sẽ xác minh cẩn thận lai lịch của khách hàng trước khi phê duyệt yêu cầu vay tín chấp. Đây là bước quan trọng nhất để phía ngân hàng giảm thiểu được rủi ro ở phía họ. Ngân hàng sẽ quan tâm đến những yếu tố như:

• Điểm tín dụng của khách hàng (tốt hay xấu)
• Khả năng trả nợ của khách hàng (thu nhập hàng tháng tối thiểu bao nhiêu)
• Tình trạng tín dụng của khách hàng (có đang nợ hay không)
• Mục đích vay tín chấp của khách hàng (có vay vì mục đích hợp pháp, thích đáng không)

Để hoàn tất quy trình này, ngân hàng thường cần từ 1 - 5 ngày làm việc. Sau khoảng thời gian này, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định phê duyệt hợp đồng cho vay hay không. Sau đó, khách hàng ký vào hợp đồng chấp thuận vay tín chấp rồi mới có thể nhận tiền giải ngân về tài khoản.

Khách hàng thì luôn muốn các ngân hàng xác minh thật nhanh những thông tin này để mau chóng giải ngân. Đôi khi, vì ngân hàng này xét duyệt chậm hơn ngân hàng khác mà mất khách. Khách hàng có nhiều sự lựa chọn nên bên nào xét duyệt hồ sơ sớm hơn thì họ sẽ ký hợp đồng với bên đó để nhận tiền giải ngân trong thời gian sớm nhất.

Để giữ chân khách hàng, chuyên viên tư vấn phải thường xuyên giữ liên lạc với họ, nhắn họ để ý điện thoại để nhận kết quả xét duyệt từ ngân hàng, không ngừng nghe ngóng tin tức xem ngoài đơn vị mình, khách hàng có đang làm việc với ngân hàng nào khác hay không.

Khách hàng ưu tiên những tổ chức tài chính giải ngân cho khoản vay tín chấp nhanh chóng 

Bảo mật thông tin khoản vay

Tâm lý chung của khách hàng là không muốn để ai biết mình đang phải đi vay tiền, vay tiền để làm việc gì, đặc biệt là khi họ đang trong tình trạng khó khăn tài chính vì những lý do nhạy cảm. Vì thế, khách hàng sẽ ưu tiên những ngân hàng không tìm hiểu quá sâu về nguyên nhân vay tín chấp của họ.

Đây là vấn đề khá nhạy cảm vì việc xác định lý do vay tiền hợp pháp của khách hàng đã là một bước bắt buộc trong quy trình xét duyệt hồ sơ cho vay của các ngân hàng. Chỉ có các công ty tài chính thiếu uy tín, có lãi suất cao cắt cổ mới bỏ qua lý do mà cho khách hàng vay tiền ngay. Tuy nhiên, nếu vay tín chấp ở các đơn vị đó, họ rất sợ bị đối tượng cho vay đến tận nhà và nơi làm việc để đòi nợ, làm phiền trong trường hợp không kịp trả nợ đúng hạn.

Vì thế, khi tư vấn cho khách hàng, bạn nên làm nổi bật thế mạnh bảo mật thông tin khoản vay của đơn vị cung cấp gói vay để khuyến khích họ vay tín chấp tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính uy tín.

Khách hàng mong muốn được giữ kín thông tin về khoản vay của mình

Chất lượng của cán bộ tín dụng

Chuyên viên tư vấn gói vay là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là người có sức ảnh hưởng lớn nhất đối với nhu cầu vay tín chấp của khách hàng. Những người có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, có trách nghiệm trong công việc và có tư cách đạo đức tốt sẽ thể hiện rất rõ trong thái độ, ngôn từ và hành động. Dựa vào những biểu hiện này, khách hàng sẽ có được niềm tin với cán bộ tín dụng, từ đó đưa ra quyết định đăng ký vay tín chấp.

Chuyên viên tư vấn khoản vay là người trao niềm tin cho khách hàng

Nhân tố ngoài ngân hàng

Nhu cầu vay tín chấp của khách hàng còn phụ thuộc vào các yếu tố ngoài ngân hàng như đặc điểm thị trường và môi trường kinh tế.

Đặc điểm thị trường

Ở các vùng thành thị, tập trung đông dân cư và mức thu nhập bình quân khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tín chấp tại ngân hàng sẽ cao hơn. Còn với những nơi hoạt động tài chính ngân hàng diễn ra còn ít, quản lý lỏng lẻo, thì các công ty tài chính thiếu uy tín và đối tượng cho vay nặng lãi sẽ hoạt động sôi động hơn, khiến cho khách hàng dễ rơi vào “bẫy” tín dụng đen. Vì thế, nếu bạn muốn gia tăng thu nhập với nghề tư vấn gói vay tiêu dùng, hãy tập trung sale cho các khách hàng ở những vùng có hoạt động tài chính ngân hàng phát triển.

Môi trường kinh tế

Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập bình quân cao, kiểm soát tốt lạm phát thì hoạt động vay vốn của cộng đồng sẽ diễn ra thông suốt và bền vững hơn. Còn trong điều kiện kinh tế chao đảo, lạm phát cao, thu nhập không ổn định và hoạt động kinh doanh bị gián đoạn, các ngân hàng thương mại sẽ cạnh tranh nhau và hoạt động cho vay tín chấp sẽ gặp nhiều khó khăn.

Đặc điểm thị trường và điều kiện kinh tế tác động đến nhu cầu vay tín chấp của cộng đồng

Nhân tố từ khách hàng

Cuối cùng, không thể bỏ qua những yếu tố nảy sinh từ chính khách hàng, có ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay tín chấp của họ. Những yếu tố này bao gồm năng lực tài chính của khách hàng và mức tiền cần vay.

Năng lực tài chính

Khách hàng biết chắc họ có khả năng trả nợ, đang tự chủ được tài chính và có một nguồn thu nhập ổn định hàng tháng sẽ có nhiều tự tin hơn để vay tín chấp. Trái lại, những người có thu nhập không ổn định, mới đi làm ở công ty mới, cuộc sống chưa đi vào quỹ đạo thì sẽ thận trọng hơn trước quyết định vay tín chấp.

Mức tiền cần vay

Nếu thiếu số tiền nhỏ, đôi khi là một hai chục triệu, khách hàng thường vay người thân, bạn bè và người quen. Chỉ khi không có ai để vay, họ mới tìm đến phương án vay ngân hàng. Hoặc những đối tượng trẻ tuổi mới 18, 20, chưa có công việc ổn định, không thể hỏi mượn gia đình, bạn bè thì mới tìm đến các khoản vay tín chấp với hạn mức thấp. Rủi ro khi cho đối tượng này vay tiền khá cao. Bởi vì họ có khả năng chậm trả nợ hoặc không đủ khả năng trả nợ, dù là với một khoản tiền nhỏ.

Nếu thiếu số tiền lớn trên 100 triệu, khách hàng sẽ có nhu cầu vay tín chấp ngân hàng cao hơn vì có thể những người xung quanh họ không sẵn có một khoản tiền lớn như vậy để nhờ cậy. Tư vấn gói vay cho đối tượng này sẽ ít rủi ro hơn một chút với điều kiện họ có thu nhập ổn định hàng tháng, chứng minh được là có đủ khả năng trả nợ.

Khả năng tài chính, số tiền cần vay sẽ ảnh hưởng đến quyết định vay tín chấp của khách hàng

Nhìn chung, nhu cầu vay tín chấp của khách hàng được tác động bởi nhiều yếu tố, bao gồm đặc điểm và chính sách của ngân hàng, tình trạng kinh tế thị trường và khả năng tài chính của khách hàng. Thấu hiểu được những nhu cầu và yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tín chấp của khách hàng, bạn sẽ có được chiến lược sale hồ sơ vay một cách hiệu quả hơn.

Ngoài ra, để mở rộng tệp khách hàng, gia tăng kỹ năng tư vấn và cải thiện mức thu nhập, bạn có thể thử sức với dự án Tài chính của MFast - Đơn vị kết nối khách hàng với các ngân hàng và tổ chức tài chính uy tín trên toàn quốc. Hiện tại, MFast đang liên kết với rất nhiều ngân hàng và công ty tài chính nổi tiếng như SHB Finance, MCredit, Mirae Asset, PTF, TP Fico,... Bạn chỉ cần gia nhập đội ngũ cộng tác viên bán hàng MFast, sau đó sale các hồ sơ vay tín chấp của các tổ chức liên kết trên cho khách hàng là có thể nhận hoa hồng lên đến 500K/giao dịch. Đặc biệt, mức giải ngân của mỗi hồ sơ có thể lên đến 100 triệu đồng!

Bài viết trên đây đã trình bày rõ những nhu cầu vay tín chấp cùng yếu tố tác động đến quyết định vay tín chấp của khách hàng. Hy vọng rằng những kiến thức này giúp ích cho công việc tư vấn của bạn. Và đừng quên gia nhập đội ngũ cộng tác viên bán hàng MFast, hoạt động trên ứng dụng MFast để có thể gia tăng thu nhập trong lĩnh vực sale tín dụng, cho vay tín chấp nhé!